Официальный ответ Банкам

В силу п. 4 ст. 1 ГК РФ, никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
Понимая, что ограничение непрерывного использования банковских продуктов, таких как банковские карты, дистанционное банковское обслуживание, иных банковских услуг, равно как и задержка платежей, носит, зачастую, характер бизнес-модели, при которой банки получают выгоду и финансовую стабильность от использования денежных средств на ограниченных, за ширмой ФЗ-115, счетах клиентов, повышая таким образом свою ликвидность, предостерегаем кредитные организации от нарушения законности и необдуманных, автоматических действий, под прикрытием федерального законодательства, неверной трактовки норм права.
Итак,
Нормами Закона N 115-ФЗ не закреплены правомочия организаций, осуществляющих операции с денежными средствами, блокировать доступ к дистанционной системе по расчетному счету клиента. Согласно сложившейся судебной практике (Постановление 9ААС от 16.10.2024 по делу №А40-101789/24, Постановление 9ААС от 10.10.2024 по делу №А40-55799/2024), блокировка ДБО является неправомерной и необоснованной мерой, выходящей за рамки полномочий банка, установленных Федеральным законом №115-ФЗ. Закон не предусматривает правомочий банка по блокировке ДБО клиента.
Согласно п. 2 ст. 7 Закона N 115-ФЗ кредитная организация наделена правом запрашивать информацию, с целью ее документированного фиксирования в соответствии с положениями указанного закона, при наличии достаточных на то оснований.
В соответствии со ст. 8 Закона N 115-ФЗ определен уполномоченный орган по принятию решений по приостановлению операций по счету и его полномочия, причем, банк к таковым не относится. При этом уполномоченный орган при наличии достаточных оснований, свидетельствующих о том, что операция, сделка связаны с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или с финансированием терроризма, направляет соответствующие информацию и материалы в правоохранительные или налоговые органы в соответствии с их компетенцией.
Уполномоченный орган издает постановление о приостановлении операций с денежными средствами или иным имуществом, на срок до 30 суток в случае, если информация, полученная им, по результатам предварительной проверки признана им обоснованной. Таким образом, закон выделяет два понятия приостановление (блокировка) и отказ - это разные правомочия банков в отношении имущества, принадлежащего их клиентам, и они по-разному регулируются Законом N 115-ФЗ. Если речь идет о полном прекращении операций с денежными средствами - блокировке, то имеет место приостановление операций, которое возможно только в отношении особой категории клиентов-аффилированных лиц с лицами из списка террористов и экстремистов и только на ограниченный срок - до 5 дней.
Банк обязан представить доказательства того, что клиент является экстремистской организацией, фигурирует в списках террористов, с учетом возможной аффилированности. Реализация кредитной организацией в рамках Закона N 115-ФЗ своих прав не должна иметь целью необоснованный и недобросовестный односторонний отказ от исполнения договора банковского счета.
Также Банк обязан направить в Росфинмониторинг информацию о применении мер внутреннего контроля в отношении клиента, при инициировании проверки в рамках ФЗ-115.
Банк, реализуя правомочия предоставленные Федеральным законом N 115-ФЗ, не должен выходить за пределы предмета правового регулирования данного закона, и подменять функции органов государственной власти, наделенных соответствующими полномочиями в сфере своего предмета компетенции (в частности, налоговых органов, прокуратуры), становясь тем самым институтом внесудебного контроля методов ведения бизнеса и экономической целесообразности принимаемых решений субъектов предпринимательской и финансово-хозяйственной деятельности.
Банк не обладает функциями надзора за своевременностью уплаты налогов и сборов, за обоснованностью применения клиентом банка налоговых режимов, в связи с чем возможная оценка банком деятельности клиента с точки зрения соблюдения им налоговой дисциплины с выводами о предполагаемых нарушениях налогового законодательства заранее несостоятельны.
Исходя из пункта 1 Указа Президента Российской Федерации от 13.06.2012 N808 «Вопросы Федеральной службы по финансовому мониторингу» Федеральная служба по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг) является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения, по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в этой сфере, по координации соответствующей деятельности федеральных органов исполнительной власти, других государственных органов и организаций, а также функции национального центра по оценке угроз национальной безопасности, возникающих в результате совершения операций (сделок) с денежными средствами или иным имуществом, и по выработке мер противодействия этим угрозам.
Применение Положения Банка России N 375-П не должно иметь произвольный характер и вступать в противоречие с нормой п. 3 ст. 845 ГК РФ, согласно которой банк не вправе произвольно определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. 115-ФЗ не предоставляет банку право запрашивать открытый и ничем не ограниченный перечень документов. При этом, документы в запросе должны быть конкретизированы и не нести произвольный, избыточный характер, в запросе не должны быть перечислены документы, касающиеся фактически всей деятельности компании, а только конкретных операций по счету. Запрос банка не должен противоречить принципу разумности выставляемых требований.
Действия банка не должны расходиться с целями и задачами Федерального закона N 115-ФЗ, а предоставленные банкам указанным законом правомочия по существу не должны использоваться для контроля клиента и понуждения клиента к раскрытию информации о своей деятельности даже в тех случаях, когда совершаемые им операции не связаны с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, или финансированием терроризма. Указанное в случае нарушения пределов правомочий, предоставленных Федеральным законом N 115-ФЗ, означает вмешательство в предпринимательскую и финансово-хозяйственную деятельность.
Согласно пункту 1 статьи 34 Конституции РФ каждый имеет право на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности. В соответствии с пунктом 1 статьи 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, п. 3 ст.845 ГК РФ, ограничивает право банков произвольно определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Согласно п. 2 ст. 209 ГК РФ, собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, не противоречащие закону и иным правовым актам и не нарушающие права и охраняемые законом интересы других лиц, в том числе отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом, отдавать имущество в залог и обременять его другими способами, распоряжаться им иным образом.
В соответствии с положениями ст. 845, 848, 858 Гражданского кодекса РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Согласно ст. 8 Закона N 115-ФЗ определен уполномоченный орган по принятию решений по приостановлению операций по счету и его полномочия, к которому Банк не относится. Законом N 115-ФЗ не закреплены полномочия Банка блокировать доступ к дистанционной системе управления расчетным счетом клиента. Согласно п. 2 ст. 7 Закона N 115-ФЗ кредитная организация лишь наделена правом запрашивать информацию, с целью ее документированного фиксирования в соответствии с положениями указанного закона, при наличии достаточных на то оснований, а также приостановить проведение спорной операции.
Отсутствие мотивированных запросов, отказов в проведении платежей, отказов в зачислении денежных средств, мотивированных результатов проведенных проверок, будет свидетельствовать о произвольном и неверном толковании норм законодательства банком.
Согласно информационного письма Банка России от 12.09.2018 № ИН-014-12/61 и сложившейся судебной практике (Постановление 9ААС от 10.10.2024 по делу №А40-301000/23, Постановление 9ААС от 16.10.2024 по делу №А40-101789/24), Банк обязан предоставить клиенту информацию о причинах принятия решения об ограничении ДБО в объеме, достаточном для обеспечения клиенту возможности ее использования при реализации механизма реабилитации клиентов.
На основании изложенного, шаблонные запросы банков, без указания конкретных операций будут квалифицированы Ассоциацией как грубое нарушение законодательства Российской Федерации и злоупотребление правом при ведении банковской деятельности.
Банк, прикрывая формальное исполнение требований Федерального закона № 115-ФЗ, неправомерно вмешивается в хозяйственную деятельность Ассоциации, что будет расценено, как попытка оказать давление на добросовестное ведение финансово-хозяйственной деятельности Ассоциации.
Категорически заявляем о недопустимости общепринятой практики.

P/s. С целью пресечения шаблонных ответов банка, по типу : «Банком не может быть предоставлена информация, так как статьей 4 закона №115 ФЗ установлен запрет на информирование клиентов и иных лиц о принимаемых банком мерах противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем» сразу Вас предупреждаем: мы не интересуемся принимаемыми мерами (не интересуемся - от слова "совсем"), а требуем предоставить, как того требует Федеральное законодательство РФ, что послужило причиной проверки, для обеспечения законного права клиента на использование механизма реабилитации, при необходимости. Непредставление кредитной организацией сведений является препятствием для реализации клиентом предусмотренного п.13.4 и п.13.5 ст.7 ФЗ N115 права.

Любое взаимодействие с банками в рамках инициированных проверок осуществляется, исключительно, через поверенного - Ассоциацию противодействия граждан и организаций злоупотреблению финансовыми организациями нормами законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, коммерческому подкупу «Буратино», членом которой является наша Ассоциация.